Denk jij weleens na over je pensioen als ondernemer? Waarschijnlijk niet. Je leeft in het nu, geld opzij zetten dat komt later wel. Maar wist je dat veel ondernemers een pensioengat hebben, zonder dat ze het doorhebben? Dat klinkt zorgelijk, en dat is ook! Een pensioengat betekent namelijk dat je later – op je oude dag – niet genoeg inkomen hebt om een comfortabele levensstijl te behouden. In dit artikel staan we stil bij het pensioengat voor ondernemers en bekijken we verschillende opties om je pensioengat aan te vullen.
Hoe werkt het pensioenstelsel in Nederland ?
Maar eerst, hoe zit het Nederlandse pensioenstelsel in elkaar? Het pensioenstelsel in Nederland is gebaseerd op drie pijlers:
- AOW (Algemene Ouderdomswet): Een basisinkomen dat je krijgt van de overheid wanneer je de pensioenleeftijd hebt bereikt. Als je Nederlandse staatsburger bent en belasting betaalt, heb je hier recht op. Vanaf je 67e krijg je een AOW-uitkering.
- Werkgeverspensioen: Veel werknemers bouwen via hun werkgever aanvullend pensioen op. Je werkgever bepaald zelf of je pensioen opbouwt en hoeveel dit is.
- Particulier pensioen: Je kunt ook nog zelf aanvullend pensioen opbouwen naast de AOW en werkgeverspensioen. Voor dit potje ben je zelf verantwoordelijk. Als je niet voor een baas werkt, is dit potje éxtra belangrijk Hoeveel aanvullend pensioen je nodig hebt hangt af van je persoonlijke situatie.
De AOW is vaak niet genoeg om van te leven, omdat de AOW gelijk is aan het minimumloon. Als ondernemer bouw je waarschijnlijk geen werkgeverspensioen op en ben je afhankelijk van het particulier pensioen. Meer weten over pensioen voor zelfstandigen? Lees hier meer.
Wat is een pensioengat en hoe ontstaat het?
Goed, wat is zo’n pensioengat dan precies? De term pensioengat wordt gebruikt als iemand ‘te weinig’ pensioen heeft opgebouwd. En dat bedrag is voor iedereen weer anders. Je hebt al een pensioengat als je minder dan 70% van jouw eindloon hebt opgebouwd voor je pensioen. Tenminste zo was dat vroeger. Een eindloon-pensioen heeft eigenlijk niemand meer waardoor velen mensen tegenwoordig een pensioengat hebben.
Dit kan ontstaan door verschillende redenen:
- Je bent een tijdje thuis geweest om voor de kinderen te zorgen;
- Als ondernemers heb je niks geregeld voor later;
- Je bent in loondienst geweest voor een werkgever zonder; pensioenregeling
- Je was een tijdje werkloos;
Het is natuurlijk persoonlijk of je dit een pensioengat wilt noemen. Wat voor de een (te) weinig pensioen is, is dat voor een ander misschien niet.
Tips om je pensioentekort aan te vullen
Heb je geconstateerd dat er sprake is van een pensioengat bij jou als ondernemer? Geen zorgen, er zijn diverse manieren om dit gat te dichten. Volg onze tips op en je hebt je pensioengat met een beetje geduld weer gedicht.
Tip 1. Start met opbouwen met een pensioenrekening-beleggen of sparen
Dit kan in de vorm van pensioenbeleggen of door het openen van een spaarrekening speciaal voor je pensioen. Pensioenbeleggen heeft het voordeel dat het verwachte rendement hoger is dan dat van sparen. Mocht je beleggingshorizon korter dan 5 jaar zijn, dan is beleggen mogelijk te risicovol en is sparen een betere optie.
Tip 2. Gebruik maken van belastingvoordelen
De Nederlandse overheid biedt belastingvoordelen voor iedereen die zelf hun pensioen wil aanvullen. Dit wordt vaak gedaan via speciale regelingen – zoals de jaarruimte en reserveringsruimte. Deze regelingen zijn gecreëerd om mensen te stimuleren dat zij hun pensioengat dichten. Als je hier gebruik van maakt, bouw je dus niet enkel aan je pensioen, maar bespaar je ook nog eens belasting.
Tip 3. Werk met een adviseur
Vind je het maar lastig die pensioensituatie en krijg je er stress van? Dan heb je altijd nog de optie een financieel adviseur te vragen naar je opties. Deze kan je helpen bij het maken van een berekening en het uitzoeken wat in jouw geval het beste werkt.
Tip 4. Zorg voor een slim boekhoudprogramma
Om het jezelf echt gemakkelijk te maken, kan je een automatische incasso instellen zodat je maandelijks een vast bedrag overmaakt naar je speciale pensioenrekening. Wanneer je dan ook nog een slim boekhoudprogamma gebruikt, kan je alles automatiseren. Dan categoriseer je deze uitgaven één keer als ‘pensioenopbouw’ en dan zal het boekhoudprogramma je pensioenopbouw netjes administreren. Zo kan je bij het doen van je belastingaangifte in één oogopslag zien welk bedrag je van je inkomen mag afhalen om de fiscale voordelen te benutten.
Next step: benut je jaarruimte en reserveringsruimte
Je weet nu wat een pensioengat is en dat je als ondernemer dit serieus moet nemen. Gelukkig weet je na dit artikel ook hoe je dit gat kunt dichten. Een van de meest voor de hand liggende opties is het (jaarlijks) benutten van je jaarruimte en reserveringsruimte. Deze twee regelingen bieden je de kans om fiscaal voordelig extra pensioen op te bouwen. Er zit namelijk een maximum aan hoeveel je fiscaal vriendelijk opzij mag zetten.
Wil je meer weten over hoe jaarruimte en reserveringsruimte werken, en hoe je deze kunt gebruiken om je pensioen optimaal op te bouwen? In de pensioenhub op e-Boekhouden.nl kom je erachter hoe je jouw jaarruimte berekent en maximaal profiteert van belastingvoordelen.
