”Zo’n 40% van de volwassen, niet-gepensioneerde Nederlanders heeft namelijk geen idee wat hem of haar financieel te wachten staat op de pensioenleeftijd.” Wow, toen ik deze quote laatst online zag, schrok ik even. Hoe zit het eigenlijk met een pensioen opbouwen als ZZP’er? In dit artikel neem ik jullie mee in mijn zoektocht naar het optimale proces om als ZZP’er een pensioen op te bouwen. De keuze is reuze. Wat werkt voor mij?
Stap 1. Mijn pensioen in kaart brengen
Het begint met bewustwording. Hoe staat het er eigenlijk voor met dat pensioen van mij? Ik vrees het ergste, want tot nu toe heb ik er nog niet zoveel aandacht aan besteed.. Nou heb ik wel eens een envelop ontvangen van vorige werkgevers met een verhaal over mijn pensioen, maar ik heb geen idee wat de totale stand van zaken is. Gelukkig bestaat er een handige tool: www.mijnpensioenoverzicht.nl
Op deze website kan ik eenvoudig inzien wat ik heb opgebouwd aan AOW en aan pensioen bij (voormalige) werkgever(s). Zo zie ik wat ik kan verwachten aan inkomen als ik op mijn oude dag het werk neerleg. Maar ik vraag me sowieso af: wat is eigenlijk ‘een goed’ pensioen? Dat hangt natuurlijk van jezelf af, maar volgens deze website kan ik mijn oude dag goed rondkomen met 70% van mijn laatst verdiende brutoloon.
Als ik mijn pensioen check, schrik ik ervan hoe laag het is. Maar dan realiseer ik me dat deze website geen rekening houdt met aanvullend vermogen, zoals geld dat ik heb belegd of gespaard. Of misschien spaar of beleg je wel via een lijfrenteverzekering of bankspaarproduct? Dat vind je dan niet terug op deze website, maar mag je uiteraard wel meerekenen. Hetzelfde geldt voor je vermogen in vastgoed. Als je een hoge overwaarde op je huidige woning hebt, creëert dit ook meer vermogen.
Stap 2. De 3 pensioenpotjes in Nederland
Okay, na het inzien van mijn huidige pensioen-potje concludeer ik: werk aan de winkel. In Nederland zijn er drie manieren om pensioen op te bouwen. Allereerst heb je als Nederlander recht op AOW, een pensioen dat door de overheid wordt verstrekt. Hiernaast bouwt een groot deel Nederlanders pensioen op via een pensioenregeling bij de werkgever. En een derde optie die je als Nederlander hebt, is het opbouwen van een vrijwillige, individuele pensioenvoorziening. Hiermee kan ik als zzp’er zelf (extra) pensioen opbouwen.
Als ZZP’er ben ik mijn eigen werkgever
Als ZZP’er ben ik mijn eigen werkgever. Ik bouw dus geen pensioen op via een werkgever. Dat betekent dat als ik geen aanvullend pensioen opbouw, ik ben aangewezen op het AOW alleen. Momenteel is de hoogte van dat AOW € 1187,43 voor alleenstaanden en € 812,71 voor samenwonenden of getrouwde mensen. Ter vergelijking: dat komt neer op respectievelijk 70% en 50% van het minimumloon.
Zo, dat is even slikken. Ik ben van plan om als oma iets rustiger te gaan leven, maar dat is wel erg weinig geld om rond te komen. Zeker als je nagaat dat een gemiddelde zzp’er op jaarbasis zo’n €38.000,- verdient. Dat is op maandbasis bijna 3x zoveel als het AOW voor alleenstaanden. Conclusie? Als ZZP’er moet je echt een aanvullend pensioen opbouwen, anders kan je flink in de knel raken op je oude dag.
Stap 3. Opties als ZZP’er
Inmiddels is het duidelijk. Als mijn eigen werkgever, moet ik dus ook voor mijn eigen pensioen zorgen. Welke opties heb ik als ZZP’er om mijn pensioenpotje vol te krijgen? Natuurlijk ben ik al een belegger, maar dit vermogen bouw ik niet enkel en alleen op voor mijn pensioen. Daarnaast is het risicovol, want ik kan dit geld ieder moment van mijn rekening afhalen als ik dit zou willen. Moet ik een aparte pensioenrekening gaan openen? Na een uurtje Google’n concludeerde ik dat de volgende opties bestaan om als ZZP’er pensioen op te bouwen.
1. Aanvullend pensioen
Als ZZP’er kan je individueel je pensioen opbouwen via een speciaal daarvoor bestemde pensioenrekening. De Nederlandse overheid ziet ZZP’ers graag inleggen op zo’n pensioenrekening en daarom is een deel van de inleg belastingvrij. Wow, is dat even mooi meegenomen!
Hoe zit dat precies? Stort je bijvoorbeeld in 2023 een bedrag op de pensioenrekening, dan kan je daarvan een deel terugvragen tijdens de belastingaangifte in 2024. Zo betaalt de Belastingdienst dus mee aan je pensioen. Chill! Natuurlijk strooit de Belastingdienst niet zomaar met geld. Er zijn wat spelregels aan verbonden.
Vanwege dat belastingvoordeel mag niet iedereen zomaar inleggen op zijn/haar pensioenrekening en is er een maximale inleg per jaar: dat heet je jaarruimte. Je jaarruimte bereken je eenvoudig hier. Wil je meer leren over die belastingvoordelen? Lees dan ‘‘Belastingteruggave via je pensioen.’‘
2. Bouw pensioen op via een vrije spaar- of beleggingsrekening
Wil je liever iets meer vrijheid in het opbouwen van je pensioen? Dan kan je ervoor kiezen om te beleggen of sparen op een vrije rekening. Hieraan zijn helaas geen belastingvoordelen verbonden, maar zo’n vrije rekening geeft je wel veel meer bewegingsvrijheid. Er zijn geen maximale inlegbedragen en je kunt het opgebouwde bedrag tussentijds altijd opnemen.
Maar onthoud, tussentijdse bij je pensioen kunnen drukt je rendement op lange termijn. Door het geld tussentijds op te nemen, hap je weer een stukje uit je pensioen. Ga dus bij jezelf na of je de discipline hebt om hier vanaf te blijven. Twijfel je nog of je liever spaart of belegt voor je pensioen? Dan kan het volgende artikel je verder helpen: Sparen of beleggen?
Inmiddels is het duidelijk. Als mijn eigen werkgever, moet ik ook voor mijn eigen pensioen zorgen. Na een uurtje Google’n ontdek ik dat ik 3 opties heb: een aanvullend pensioen, een spaar-pensioenrekening en een beleggen-pensioenrekening.
Waar kan ik mijn pensioen opbouwen?
Er bestaan verschillende brokers waar je een specifieke pensioenrekening kunt openen. Na wat onderzoek online, gaat mijn voorkeur uit naar Brand New Day. Zij bieden verschillende rekeningen aan die je kunt openen voor je pensioen, namelijk de pensioenrekening-beleggen en de pensioenrekening-sparen. De naam verklapt het al: bij de ene rekening beleg je voor je pensioen en bij de ander spaar je voor je pensioen. Het openen van zo’n rekening is vrij eenvoudig. In 4 simpele stappen start jij met het opbouwen van een pensioenpotje.
Conclusie
Het regelen van mijn pensioen was zo’n taak die maar op mijn to-do bleef staan. Ik wist dat ik ermee aan de slag moest, maar als je nog jong bent dan voel je de urgentie minder snel. Toch voel ik me voldaan dat ik nu weet waar ik sta met mijn pensioen en dat ik een plan heb hoe ik een pensioenpotje ga opbouwen. Vooral als ZZP’er, voelt het prettig dat ik dit niet links laat liggen. Ik heb ten slotte geen werkgever die het voor me regelt. Nee, die werkgever ben ik zelf, dus dan moet ik me ook als eentje gedragen.
