Weet je, pensioen lijkt soms vanzelfsprekend als je in loondienst bent. Maar laten we eerlijk zijn, het is niet zo eenvoudig als het lijkt. Als je denkt dat het wel goed zit met je pensioen ‘omdat je in loondienst bent’, dan doe je jezelf te kort. Laten we even teruggaan naar de basis en bekijken hoe ons pensioenstelsel werkt.
De drie pijlers
Als je met pensioen gaat, kun je in Nederland uit drie bronnen pensioen ontvangen. Ze noemen dit de “drie pijlers”:
- AOW – De AOW is een soort basispensioen dat je van de overheid krijgt als je officieel 50 jaar in Nederland hebt gewoond. Als je alleenstaand bent, krijg je ongeveer 70% van het minimumloon, en als je samenwoont, is dat ongeveer 50%.
- Werkgeverspensioen – Dit is het pensioen dat je opbouwt via je werkgever. De meeste werknemers doen dit automatisch, maar de kwaliteit van dit pensioen kan sterk verschillen van bedrijf tot bedrijf.
- Aanvullend pensioen – De derde pijler is jouw eigen pensioenpotje, ook wel bekend als lijfrente. Deze bouw je zelf op, náást je werkgever-pensioen. Ondernemers en ZZP’ers hebben geen werkgevers, dus die bouwen hun volledige pensioen op in de deze pijler. Als je actief aan dit pensioenpotje werkt, kun je jaarlijks veel fiscale voordelen behalen. Via deze methode kan je dan veel belasting besparen.
Vermogen naast je pensioen
Naast deze drie pijlers hebben sommige mensen ook vermogen op spaar- en beleggingsrekeningen of overwaarde in hun huis, hoewel hier geen belastingvoordeel aan verbonden is, kan het toch als pensioen dienen.
Maar hier komt het ding: zelfs al staat het Nederlandse pensioenstelsel bekend als een van de beste ter wereld, betekent dat niet dat iedereen een zorgeloze oude dag tegemoet gaat. Er zijn mensen die niet automatisch pensioen opbouwen via hun werkgever, en dat noemen we de “witte vlek”. Dit zijn meer dan 800.000 mensen die hun pensioen helemaal zelf moeten opbouwen naast hun AOW. En dan hebben we het nog niet eens over zzp’ers, die ook geen automatisch pensioen opbouwen. Als we die groep meetellen, praten we zelfs over 2 miljoen mensen.
Als je actief aan dit pensioenpotje werkt, kun je jaarlijks veel fiscale voordelen behalen.
In loondienst? Zo bouw je genoeg pensioen op
En er is nog een ‘grijze vlek’. Dit zijn mensen die wel een pensioenregeling hebben via hun werkgever, maar het is zo karig dat het niet genoeg is om comfortabel van te leven.
Dus, als je je afvraagt of je later genoeg pensioen hebt, dan is dat geen simpele vraag. Op mijnpensioenoverzicht.nl kan je wel een idee geven van je inkomen uit de eerste twee pijlers, maar voor een completer beeld kun je de pensioenplanner van Brand New Day gebruiken. Hiermee kun je ook je eigen pensioenpotje in de derde pijler en eventueel ander vermogen meenemen.
Hoe kan je je pensioengat dichten?
Als je tot de groep behoort die te weinig of geen pensioen opbouwt via je werkgever, moet je zelf actie ondernemen. Er zijn twee manieren om je pensioengat te dichten:
- Je kunt bijsparen in je bedrijfspensioen als je dat hebt.
- Of je kunt zelf aanvullend pensioen opbouwen, zoals lijfrente, wat je de vrijheid geeft om zelf te kiezen waar en hoe je dit doet. Je kunt ervoor kiezen om dit via sparen of beleggen te doen. Vind je het lastig kiezen tussen die twee? Lees dan: Liever sparen of beleggen?
Beide opties hebben voor- en nadelen, dus het is belangrijk om te onderzoeken wat het beste bij jouw situatie past. Het belangrijkste is om vroeg te beginnen, want pensioenopbouw is iets voor de lange termijn. Het is jouw toekomst, dus zorg ervoor dat je er klaar voor bent.
